花花世界的選擇實在是太多了，讓人漸漸患了選擇糾結癥。購買重疾險的時候也一樣，大家對于“定期”和“終身”總是不知道作何選擇？買終身？保障期限完整但價錢高，買定期？又擔心保障到期之后失去了保障，怎么辦呢？

定期和終身有哪些特點

重疾險的本質，是一種未雨綢繆的重大疾病收入補償，是用低保費換取高理賠，應對未來生病風險的行為。

定期重疾險

一般是保障到一個固定的年齡，比如購買了保障到70歲的定期重疾險，在70歲之前身患重疾就能得到理賠，70歲之后這份保單就失效了。

終身重疾險

保障期限長，保終身，在去世之前身患重疾就能得到賠付。

兩者除了保障期限的不同外，同一產品在保障方面和理賠規(guī)則上沒有其他區(qū)別。

多保魚列舉了三款不同價格區(qū)間的重疾險產品，在其他投保繳費條件相同保障期限不同的情況下，終身保費價格比定期保費價格有所增長。

價格方面

以百年康惠保為例，每年保費增長1900元，那么30年繳費期，一共相差了57000元，保險產品，保費與風險是成正比的，因此終身型產品保費高。

保障風險方面

年齡越高，身體素質，健康狀況也會越來越差，隨之發(fā)生大病的幾率也會越高，終身重疾險比定期其保障期長，能夠覆蓋疾病發(fā)生率最高的年齡段，因此，定期險大多數(shù)情況只是作為過渡型的產品，想要獲得更完整的保障，終身型是無憂的選擇。

不同情況如何選擇？

無論是定期還是終身，應該首先考慮保額，為什么呢？

一般大病的治療費用和康復費用：

平均下來，重大疾病的治療費用也要20-30萬，但對于個體支出來說，后期的隱性費用還遠不止這些：

重疾支出=疾病治療+后期康復+（1-3年）收入損失

再考慮到通貨膨脹的情況，保額最好買到30萬以上，50萬是標準方案。

保額確定之后，考慮定期和終身怎么選？

2.1 預算有限

剛參加工作，收入不高的時候，比如一個20多歲剛畢業(yè)的小伙子，年收入在5萬左右，本來收入不高的情況下，再考慮租房，攢錢結婚等費用，可支配的收入更少。

這種預算比較少的情況，要么買50萬保額定期重疾，或者30萬保額的終身重疾險中選一選，每年支出2-3千就可以了。

再比如家庭存在負債的，如果預算不多，可以先買個保額低一點的終身重疾險，再用定期做搭配，比直接買一個高保額定期更靈活。保障能賺錢并且需要還款的關鍵階段，后續(xù)可以再加保終身產品，也不會造成太大的經濟負擔，不影響生活質量。

2.2 更高保額的補充需求

比如已經買過終身型重疾險的朋友，保障期限有了，但是還擔心保額不高不夠彌補風險，那么可以考慮高保額定期重疾險，補充人生關鍵階段的重疾風險。

怎么做加保呢？

如果第一張重疾險保單保額是30萬，覺得不夠，那么可以再加一張30萬或者50萬，這個要看目前階段自己的身家等情況。

其次，看保障期限，買過終身的了，可以在考慮預算的情況下選擇保障至60歲/70歲/80歲里面選，如果不考慮預算，那么還是終身保障更完善。

重疾險有單次和多次賠付之分，在選擇產品時，定期的多次賠付重疾險是不建議的。試想是30年間發(fā)生多次疾病的概率大還是七八十年間發(fā)生的概率大呢？多次賠付是要時間線拉得越長，獲二次理賠的概率才大，而買定期，保障?